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categoria: normativa
subcategoria: cadena
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nivel: intermedio
actualizado: 2026-08-13
tambienEn: [en]
relacionados: [KB-CF-018, KB-NO-017]
citadoPor: [KB-NO-022]
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# El seguro que os piden y el que tenéis

_Tener póliza y estar cubierto para ese trabajo no son lo mismo. La diferencia solo aparece cuando pasa algo._

**Responde a:** me piden un certificado de seguro · mi poliza cubre este trabajo · seguro de responsabilidad civil que piden los clientes · me piden un limite de cobertura mayor

Os mandan la lista de documentación de un cliente nuevo y ahí está: certificado de seguro con un límite y unas coberturas concretas. Se reenvía al corredor, llega el certificado, se sube y se olvida. Y ahí es donde se cuela el problema, porque nadie ha comparado lo que pedían con lo que la póliza dice.

## Las cuatro diferencias que no se ven en el certificado

| Lo que os piden | Lo que hay que comprobar |
| --- | --- |
| Un límite mínimo | Si es por siniestro o por año: no es lo mismo |
| Una cobertura concreta | Si vuestra actividad real está dentro de lo asegurado |
| Que esté vigente | La fecha, y que el recibo esté pagado |
| Que les nombre a ellos | Eso a veces exige una modificación, no solo un certificado |

> [!IMPORTANT]
> **El certificado dice que tenéis póliza; no dice que ese trabajo esté cubierto.** Son dos afirmaciones distintas y solo la primera se documenta con un papel de una página. Lo que decide el día del siniestro es la actividad declarada: si empezasteis haciendo instalación y ahora también hacéis mantenimiento, o si habéis entrado en un tipo de obra nueva para vosotros, puede que la póliza siga vigente y no cubra lo que estáis haciendo.

## Qué revisar, y cuándo

1. **Comparad la actividad declarada con lo que hacéis hoy** — Es la comprobación que más disgustos evita, y se hace una vez al año.
2. **Mirad el límite y en qué términos está** — Por siniestro, por anualidad, con franquicia: cambia mucho lo que os cubre.
3. **Avisad al corredor cuando cambie vuestro trabajo** — Un cliente nuevo de otro sector es motivo suficiente.
4. **Y guardad el certificado con su caducidad y su aviso** — Caduca cada año, y siempre pilla en mal momento.

> [!WARNING]
> El caso que más veces acaba mal: **os piden un límite mayor del que tenéis y lo subís sin decir nada, esperando que nadie mire**. Casi siempre nadie mira — hasta que hay un siniestro, y entonces lo mira todo el mundo a la vez. Decirlo antes es incómodo un día; no decirlo puede dejaros fuera de cobertura y en incumplimiento del contrato al mismo tiempo. Y ampliar el límite suele costar bastante menos de lo que la gente imagina.

> [!NOTE]
> Qué cobertura exige cada tipo de contrato, qué significan exactamente los límites y qué hace falta para que un tercero figure en la póliza lo determinan el contrato y las condiciones de vuestra aseguradora. **Eso lo concreta vuestro corredor antes de firmar el trabajo**; aquí se explica qué comparar para no descubrirlo el día del siniestro.

**¿Vale el certificado que me da la aseguradora?**

Para acreditar que hay póliza, sí. Para saber si cubre ESE trabajo, hay que mirar las condiciones.

**Me piden más límite del que tengo**

Habladlo con el corredor antes de firmar. Suele costar menos de lo que parece.

**¿Cada cuánto lo reviso?**

Una vez al año y siempre que cambie a qué os dedicáis de verdad.

## Ejemplos

**Un instalador empieza a hacer también mantenimiento y su póliza declara solo instalación.**

- Avisa al corredor del cambio de actividad antes de firmar el primer contrato

→ La cobertura describe lo que la empresa hace de verdad y no lo que hacía hace tres años.

**Un cliente pide un límite mayor del contratado y se sube el certificado sin decir nada.**

- Lo habla con el corredor y con el cliente antes de firmar

→ Se evita estar a la vez fuera de cobertura y en incumplimiento del contrato.

**El certificado caduca cada año y siempre se descubre cuando un cliente lo reclama.**

- Lo guarda con fecha de caducidad y aviso previo

→ La renovación se pide con tiempo en vez de a la carrera.

**Se manda la póliza sin comprobar qué cubre.**

- Comprueba si cubre ese trabajo antes de enviarla

→ Se evita descubrir el hueco cuando pasa algo.

**El cliente pide un límite superior al contratado.**

- Lo habla con el corredor antes de aceptar el contrato

→ El compromiso se ajusta a la cobertura real.

**La póliza vence en mitad de un trabajo largo.**

- Registra el vencimiento al archivarla

→ La renovación se hace antes de que afecte.