Normativa y sostenibilidad
El seguro que os piden y el que tenéis
Tener póliza y estar cubierto para ese trabajo no son lo mismo. La diferencia solo aparece cuando pasa algo.
Os mandan la lista de documentación de un cliente nuevo y ahí está: certificado de seguro con un límite y unas coberturas concretas. Se reenvía al corredor, llega el certificado, se sube y se olvida. Y ahí es donde se cuela el problema, porque nadie ha comparado lo que pedían con lo que la póliza dice.
Las cuatro diferencias que no se ven en el certificado
| Lo que os piden | Lo que hay que comprobar |
|---|---|
| Un límite mínimo | Si es por siniestro o por año: no es lo mismo |
| Una cobertura concreta | Si vuestra actividad real está dentro de lo asegurado |
| Que esté vigente | La fecha, y que el recibo esté pagado |
| Que les nombre a ellos | Eso a veces exige una modificación, no solo un certificado |
Importante
**El certificado dice que tenéis póliza; no dice que ese trabajo esté cubierto.** Son dos afirmaciones distintas y solo la primera se documenta con un papel de una página. Lo que decide el día del siniestro es la actividad declarada: si empezasteis haciendo instalación y ahora también hacéis mantenimiento, o si habéis entrado en un tipo de obra nueva para vosotros, puede que la póliza siga vigente y no cubra lo que estáis haciendo.
Qué revisar, y cuándo
- 1
Comparad la actividad declarada con lo que hacéis hoy
Es la comprobación que más disgustos evita, y se hace una vez al año.
- 2
Mirad el límite y en qué términos está
Por siniestro, por anualidad, con franquicia: cambia mucho lo que os cubre.
- 3
Avisad al corredor cuando cambie vuestro trabajo
Un cliente nuevo de otro sector es motivo suficiente.
- 4
Y guardad el certificado con su caducidad y su aviso
Caduca cada año, y siempre pilla en mal momento.
Ojo con esto
El caso que más veces acaba mal: **os piden un límite mayor del que tenéis y lo subís sin decir nada, esperando que nadie mire**. Casi siempre nadie mira — hasta que hay un siniestro, y entonces lo mira todo el mundo a la vez. Decirlo antes es incómodo un día; no decirlo puede dejaros fuera de cobertura y en incumplimiento del contrato al mismo tiempo. Y ampliar el límite suele costar bastante menos de lo que la gente imagina.
Ten en cuenta
Qué cobertura exige cada tipo de contrato, qué significan exactamente los límites y qué hace falta para que un tercero figure en la póliza lo determinan el contrato y las condiciones de vuestra aseguradora. **Eso lo concreta vuestro corredor antes de firmar el trabajo**; aquí se explica qué comparar para no descubrirlo el día del siniestro.
›¿Vale el certificado que me da la aseguradora?
Para acreditar que hay póliza, sí. Para saber si cubre ESE trabajo, hay que mirar las condiciones.
›Me piden más límite del que tengo
Habladlo con el corredor antes de firmar. Suele costar menos de lo que parece.
›¿Cada cuánto lo reviso?
Una vez al año y siempre que cambie a qué os dedicáis de verdad.
Un caso real
La situación
Un instalador empieza a hacer también mantenimiento y su póliza declara solo instalación.
Qué haces
- Avisa al corredor del cambio de actividad antes de firmar el primer contrato
Qué consigues
La cobertura describe lo que la empresa hace de verdad y no lo que hacía hace tres años.
La situación
Un cliente pide un límite mayor del contratado y se sube el certificado sin decir nada.
Qué haces
- Lo habla con el corredor y con el cliente antes de firmar
Qué consigues
Se evita estar a la vez fuera de cobertura y en incumplimiento del contrato.
La situación
El certificado caduca cada año y siempre se descubre cuando un cliente lo reclama.
Qué haces
- Lo guarda con fecha de caducidad y aviso previo
Qué consigues
La renovación se pide con tiempo en vez de a la carrera.
La situación
Se manda la póliza sin comprobar qué cubre.
Qué haces
- Comprueba si cubre ese trabajo antes de enviarla
Qué consigues
Se evita descubrir el hueco cuando pasa algo.
La situación
El cliente pide un límite superior al contratado.
Qué haces
- Lo habla con el corredor antes de aceptar el contrato
Qué consigues
El compromiso se ajusta a la cobertura real.
La situación
La póliza vence en mitad de un trabajo largo.
Qué haces
- Registra el vencimiento al archivarla
Qué consigues
La renovación se hace antes de que afecte.
Este artículo responde a
- me piden un certificado de seguro
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- seguro de responsabilidad civil que piden los clientes
- me piden un limite de cobertura mayor